Nghiên cứu: Industry 4.0 In Finance: The Impact Of Artificial Intelligence (Ai) On Digital Financial Inclusion

Tóm Tắt Nghiên Cứu: Tác Động của Trí Tuệ Nhân Tạo (AI) trong Cách Mạng Công Nghiệp 4.0 đối với Hòa Nhập Tài Chính Số

Bài viết này tóm tắt nghiên cứu của David Mhlanga từ Đại học Johannesburg, được đăng trên International Journal of Financial Studies năm 2020, về tác động của Trí tuệ nhân tạo (AI) đối với hòa nhập tài chính số. Trong bối cảnh cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0, nghiên cứu này tập trung vào vai trò của AI trong việc đưa các nhóm dân cư yếu thế như người nghèo, phụ nữ, thanh niên và doanh nghiệp nhỏ tham gia vào hệ thống tài chính chính thống. Bằng cách sử dụng phân tích khái niệm và tài liệu, Mhlanga đánh giá cách AI có thể thu hẹp khoảng cách tài chính và thúc đẩy sự tham gia kinh tế rộng rãi hơn. Nghiên cứu xem xét các ứng dụng AI khác nhau như phát hiện rủi ro, quản lý rủi ro, hỗ trợ khách hàng, phát hiện gian lận và an ninh mạng, từ đó làm nổi bật tiềm năng của AI trong việc cách mạng hóa hòa nhập tài chính.

Vai Trò Của AI Trong Việc Thúc Đẩy Hòa Nhập Tài Chính Số

Giảm thiểu rủi ro

Một trong những rào cản lớn nhất đối với sự hòa nhập tài chính là nhận thức rủi ro cao liên quan đến các nhóm dân cư dễ bị tổn thương. Các ngân hàng truyền thống thường miễn cưỡng cung cấp dịch vụ cho những nhóm này do thiếu dữ liệu và khả năng đánh giá rủi ro hạn chế (Beck et al., 2009; Park & Mercado, 2015, 2018). Tuy nhiên, AI đang thay đổi bối cảnh này bằng cách cung cấp các công cụ mạnh mẽ để tự động hóa việc phát hiện, quản lý và đo lường rủi ro (Peric, 2015; Muneeza et al., 2018).

Các thuật toán AI có thể phân tích lượng lớn dữ liệu để xác định các mẫu và dự đoán rủi ro một cách chính xác hơn. Điều này cho phép các tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của các nhóm có thu nhập thấp một cách tự tin hơn. Ví dụ, M-Pesa ở Kenya đã sử dụng trí tuệ nhân tạo để cung cấp các dịch vụ thanh toán và vi tài chính, cho phép hàng triệu người gửi, rút và chuyển tiền bằng điện thoại di động của họ (Osah & Kyobe, 2017; Burns, 2018). Điều này đã giúp giảm rủi ro liên quan đến các giao dịch tiền mặt và mở ra cơ hội cho những người trước đây bị loại trừ khỏi hệ thống tài chính chính thức (Wang & He, 2020).

AI cũng có thể giúp ngăn ngừa rủi ro tiền tệ bằng cách cho phép các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ giữ tiền bằng đồng tiền pháp định và chuyển rủi ro biến động cho các trung gian tài chính (FI) (Paul, 2019). Nhiều FI đang sử dụng bitcoin làm tiền tệ trung gian với đô la Mỹ làm tiền tệ trung gian chiếm ưu thế được sử dụng trong 88% giao dịch (Global Partnership For Financial Inclusion, 2016; Paul, 2019). Việc sử dụng bitcoin làm tiền tệ trung gian và nền tảng chuỗi khối có nghĩa là người nhận và người gửi không bị tiếp xúc với sự biến động của tiền tệ ảo (Paul, 2019). Khả năng ngăn ngừa rủi ro đang cho phép những người có thu nhập thấp tham gia vào thị trường tài chính nhờ sức mạnh của công nghệ AI (Alameda, 2020). Để hiểu rõ hơn về tiền điện tử và vai trò của nó trong hệ thống ngân hàng, bạn có thể tham khảo thêm tại bài viết này.

Giải quyết vấn đề bất cân xứng thông tin

Bất cân xứng thông tin là một thách thức lớn khác đối với sự hòa nhập tài chính. Các tổ chức tài chính thường thiếu thông tin đầy đủ về người đi vay tiềm năng, đặc biệt là những người không có lịch sử tín dụng chính thức (Stiglitz, 1989; Yuan et al., 2011). Điều này có thể dẫn đến việc hạn chế tín dụng, trong đó một số người đi vay có các đặc điểm tương tự bị từ chối các khoản vay trong khi những người khác được chấp thuận (Berardi, 2011). Để hiểu rõ hơn về khái niệm bất cân xứng thông tin, bạn có thể đọc thêm tại đây.

AI có thể giúp giải quyết vấn đề này bằng cách cho phép các tổ chức tài chính thu thập và phân tích dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, chẳng hạn như nền tảng mua sắm trực tuyến, mạng xã hội và lịch sử giao dịch (Wang & He, 2020; Yang & Zhang, 2020). Điều này có thể giúp họ đánh giá khả năng tín dụng của người đi vay một cách chính xác hơn và cung cấp các khoản vay không cần tài sản thế chấp dựa trên phân tích dữ liệu lớn và điện toán đám mây (Matsebula & Yu, 2017). Ví dụ, Grameen Bank đã sử dụng các kỹ thuật AI để cung cấp các khoản vay không cần tài sản thế chấp cho hàng triệu người đi vay nghèo, cho phép họ bắt đầu và phát triển doanh nghiệp của mình (Karlan & Morduch, 2010; Wang & He, 2020). Bên cạnh đó, lý thuyết tín hiệu cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu bất cân xứng thông tin, bạn có thể tìm hiểu thêm về lý thuyết này.

Cải thiện hỗ trợ khách hàng

Hỗ trợ khách hàng là một yếu tố quan trọng khác của hòa nhập tài chính. Nhiều người ở các khu vực nông thôn và xa xôi không có quyền truy cập vào các chi nhánh ngân hàng truyền thống hoặc các nguồn hỗ trợ tài chính khác (Paul, 2019). AI có thể giúp giải quyết vấn đề này bằng cách cung cấp các chatbot và trợ lý ảo cung cấp hỗ trợ khách hàng được cá nhân hóa và lời khuyên tài chính (Alameda, 2020; Paul, 2019).

Các chatbot có thể được đào tạo để trả lời các câu hỏi phổ biến, cung cấp thông tin về các sản phẩm tài chính và giúp khách hàng giải quyết các vấn đề. Họ cũng có thể sử dụng xử lý ngôn ngữ tự nhiên để giao tiếp với khách hàng bằng ngôn ngữ khu vực của họ, giúp họ dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính hơn (Journal of Digital Banking, 2019). Ví dụ, HDFC Bank ở Ấn Độ đã giới thiệu một chatbot cho mục đích quản lý mối quan hệ, cho phép khách hàng truy cập hỗ trợ và tư vấn tài chính mọi lúc, mọi nơi (Paul, 2019).

Phát hiện gian lận và tăng cường an ninh mạng

Gian lận và an ninh mạng là những mối lo ngại lớn đối với các tổ chức tài chính và khách hàng của họ. Với số lượng lớn các giao dịch kỹ thuật số được thực hiện mỗi ngày, điều quan trọng là phải có các hệ thống mạnh mẽ để phát hiện và ngăn chặn các hoạt động gian lận (Lopes & Pereira, 2019b; Paul, 2019).

AI có thể đóng một vai trò quan trọng trong lĩnh vực này bằng cách phân tích các mẫu giao dịch và xác định các hoạt động đáng ngờ. Các hệ thống an ninh mạng do AI hỗ trợ có thể được sử dụng để bảo vệ chống lại các vi phạm an ninh tiềm ẩn và bảo vệ dữ liệu của khách hàng (Journal of Digital Banking, 2019). Điều này có thể giúp xây dựng lòng tin vào các dịch vụ tài chính kỹ thuật số và khuyến khích nhiều người tham gia vào hệ thống tài chính chính thức hơn (Reim et al., 2020).

Những Thách Thức Của AI

Mặc dù AI mang lại nhiều hứa hẹn trong việc thúc đẩy sự hòa nhập tài chính kỹ thuật số, nhưng điều quan trọng là phải nhận thức được những thách thức liên quan đến việc áp dụng nó (Deloitte, 2018b). Một trong những thách thức lớn nhất là chất lượng dữ liệu. Các thuật toán AI yêu cầu lượng lớn dữ liệu chất lượng cao để học và đưa ra dự đoán chính xác (Sundblad, 2018). Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, dữ liệu tài chính không đầy đủ, không đầy đủ hoặc thiên vị, điều này có thể dẫn đến kết quả không chính xác hoặc phân biệt đối xử (Harkut & Kasat, 2019).

Một thách thức khác là trách nhiệm giải trình. Khi các thuật toán AI đưa ra các quyết định quan trọng, chẳng hạn như phê duyệt hoặc từ chối các khoản vay, điều quan trọng là phải hiểu cách các quyết định này được đưa ra và ai chịu trách nhiệm nếu có điều gì đó không ổn (Harkut & Kasat, 2019). Các tổ chức tài chính có thể miễn cưỡng trao quyền tự chủ hoàn toàn cho máy móc vì họ không chắc chắn về hành vi của chúng (Deloitte, 2018b; Sundblad, 2018).

Cuối cùng, việc tuân thủ và bảo mật hoạt động là những mối quan tâm lớn. Các tiêu chuẩn quy định nghiêm ngặt và sự hiểu biết không đầy đủ về các rủi ro cố hữu của AI có thể cản trở việc áp dụng rộng rãi AI trong các công ty dịch vụ tài chính (Harkut & Kasat, 2019).

Kết Luận

Nghiên cứu của David Mhlanga cho thấy rằng AI có tiềm năng lớn để thúc đẩy sự hòa nhập tài chính kỹ thuật số bằng cách giảm thiểu rủi ro, giải quyết sự bất cân xứng thông tin, cải thiện hỗ trợ khách hàng và tăng cường an ninh mạng. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhận thức được những thách thức liên quan đến việc áp dụng AI và thực hiện các biện pháp để giảm thiểu những rủi ro này. Bằng cách giải quyết những thách thức này, các tổ chức tài chính có thể khai thác toàn bộ tiềm năng của AI để mang lại các dịch vụ tài chính cho nhiều người hơn và thúc đẩy sự phát triển kinh tế bao trùm hơn.

Nghiên cứu này khuyến nghị các tổ chức tài chính và phi tài chính nên áp dụng và mở rộng quy mô sử dụng AI vì nó mang lại lợi ích trong việc đảm bảo rằng những người trước đây không thể tham gia vào thị trường tài chính chính thức có thể làm như vậy một cách dễ dàng.

Download Nghiên cứu khoa học: Industry 4.0 In Finance: The Impact Of Artificial Intelligence (Ai) On Digital Financial Inclusion